Страховать или не страховать ребенка – вопрос, который очень часто задают себе родители. Особенно, когда мало знают об этом процессе. Чем младше ребенок – тем чаще звучит этот вопрос.
Я сейчас буду говорить о том, что стоит делать. И утверждаю это не только как специалист, на основании своего опыта, но и как мама.
Страшное слово «страховка»
По роду своей деятельности в качестве независимого финансового советника я часто сталкиваюсь с мнением, что приобретение страховки – способ привлечь неприятности на себя и свою семью. Ответственно заявляю: это не так! Поясню свою точку зрения.
Зачем нужны страховки? Ответ очень прост: компенсировать ущерб. Точка. Это не способ зарабатывания денег! Более того, огромную роль играет НАМЕРЕНИЕ, с которым Вы перечисляете свои деньги.
Есть несколько мнений относительно страховок.
Первое: когда человек страхует себя или кого-нибудь из своих близких, он привлекает неприятности. Если Вы в глубине души тоже так думаете – тогда лучше не тратьте силы, время и деньги на это занятие.
Второе: когда человек приобретает полис страхования – он откупается от потенциальных неприятностей. Если и Вы так думаете – задайте себе вопрос, почему Вы ищете проблемы там, где их нет.
Суть же страхования проста и, очень упрощенно, состоит в следующем: человек платит свободные средства, не отрывая значительную сумму от семейного бюджета, в общий фонд. Если у такого человека происходят неприятности – он получает деньги из такого фонда. Если все хорошо – тогда эти деньги идут в пользу страховой компании, которая берет на себя риски человека по жизни. И если деньги за страховку платятся с полным осознанием своих намерений и пониманием возможностей, которые дает страхование, – вероятность наступления страхового события минимальна, так как человек в глубине души СПОКОЕН. Так как есть понимание, как и в каких ситуациях это используется.
Какие есть виды страховок
На сегодня, что применимо к здоровью и жизни человека, мы можем использовать два вида страховок: рисковые, сроком до 1 года, и накопительные, сроком от 5-ти лет. Рисковые, в свою очередь, можно разделить на два основных вида: страхование от несчастного случая и добровольное медицинское страхование.
Несчастный случай
Если Ваш ребенок занимается спортом, такая страховка ему просто необходима. Тем более, если это олимпийский вид спорта, а Ваш ребенок принимает участие в соревнованиях. Здесь можно оформлять страховки непосредственно на время соревнований, а можно на год. И тогда Ваш ребенок будет находиться круглосуточно под защитой (страхование переводится с английского, в том числе, как защита). Кстати, есть статистика, что наибольшее число травм дети получают во время занятий в школе, а именно – на переменах, когда учитель постоянно не контролирует ситуацию.
Суть такой страховки: если ребенок получает травму – страховая компания по факту заключения врача (выписного эпикриза) по результатам лечения выплачивает деньги. У каждой компании есть своя таблица травм, по которой и рассчитывается суммы выплаты. То есть лечение – за свой счет, а потом получаем компенсацию (частично или полностью, зависит от травмы и стоимости лечения). Конечно, многое зависит от выбора страховой компании. Тут надо советоваться со специалистом. Стоимость такой программы при достойных условиях страхования может составить до 1000 грн. за год, то есть меньше 100 гривен в месяц.
Добровольное медицинское страхование
Допустим, ребенок получил травму на соревнованиях или тренировке. А Вы заключили договор добровольного медицинского страхования на ребенка. Тогда лечить его будут за счет страховой компании. Есть страховые программы, по которым в стоимость входит вызов бригады скорой помощи, доставка в больницу или травмпункт, осмотр, рентген или иное обследование, лекарства. Виды программ сильно отличаются: и видами услуг, и видами клиник (только коммерческие клиники делятся на 3 или 4 группы), и уровнем специалистов, и дополнительными услугами. В одном случае Вы можете вызывать врача на дом, если у ребенка поднялась температура. Кроме того, Вам еще и лекарства на дом привезут. В другом случае, Вы можете только посещать вместе с ребенком лечебные учреждения по необходимости. Стоимость программы в первом случае будет больше, чем во втором. И цена программ с качественным набором услуг будет значительно выше, минимум 1000 гривен в месяц.
Страховые компании – альтернатива банкам?
В последнее время накопительное страхование жизни становится очень популярным. Прежде всего, этому способствует политика страховых компаний. Так чем такие компании могут быть нам полезны?
Во-первых, использовать в качестве «заначки» на срок 5-ть лет. Своеобразный долгосрочный депозит.
Во-вторых, можно собрать определенную сумму денег, например, к совершеннолетию ребенка. В этом случае деньги получает сам ребенок, которому на момент выплаты денег исполняется 18-ть лет.
Очень популярная на сегодня цель для этого – получение образования. Есть и другие варианты, когда можно поставить окончанием срока действия договора год, когда ребенку исполняется двадцать или двадцать два года, – окончание высшего учебного заведения. В этом случае молодой человек или девушка могут с помощью этого капитала начать свой бизнес. Или двадцать пять лет – круглая дата, полученные деньги можно использовать как часть взноса за недвижимость. Главное в определении конечной даты договора страхования жизни – это понимание не только своих целей, но и пожеланий ребенка, особенно, если это уже подросток.
Какую валюту договора страхования выбрать?
Есть еще один аспект, о котором часто забывают: валюта договора страхования жизни. На сегодня очень привлекательно выглядит заключение договора в валюте (долларах или евро). При этом платеж осуществляется в гривне по курсу национального банка на момент платежа. А спрогнозировать курс валюты через 10-ть или, тем более, 20-ть лет, – очень тяжело. А теперь еще и представим ситуацию, когда в момент заключения договора сумма платежа за год составляет, к примеру, размер месячного дохода или заработной платы, которые привязаны к гривне, а к концу действия договора эта сумма может возрасти до огромных размеров. Резкий скачок курса валют может стать фатальным для продолжения ежегодных выплат по такому договору. И тут на первое место выходит национальная валюта. То есть, чем больше срок договора, – тем важнее заключить договор именно в гривне.
Недобросовестные продавцы полисов страхования жизни ловят людей на банальной жадности: дескать, через пятнадцать или двадцать лет Вы получите такой капитал, что ни в чем не будете нуждаться… Тот, кто обещает золотые горы по окончанию срока договора страхования жизни, мягко говоря, преувеличивает. В лучшем случае, это будет компенсация инфляции.
Теперь немного о том, как страхование может помочь в трагической ситуации. Я была знакома с девушкой, которая была замужем и была мамой двух деток. Она разбилась на машине. У этой девушки было два договора накопительного страхования жизни. Семья получила значительную денежную помощь. Первое, что сделал муж после похорон, – оформил полис накопительного страхования жизни. При этом ДО смерти жены он не одобрял наличие у нее таких договоров, так как не понимал, зачем они нужны его жене.
Вот такие три вида страхования мы можем использовать для наших деток. Вы вкратце узнали, как это работает. Более детальную информацию Вы можете получить из разных источников. Я предлагаю Вам найти человека, которому Вы доверяете и который является специалистом в вопросах страхования.
Это очень важно, так как именно этот человек сначала поможет Вам выбрать страховую компанию, подобрать подходящую под Ваши цели программы и будет помогать Вам решать ситуации, которые могут возникнуть в жизни, в том числе и с участием страховых компаний.
Лучше всего, чтоб это был независимый специалист, который может выбрать лучшее из того, что есть на рынке, и максимально подходит Вам под Ваши цели или потребности.
